Planes de Pensiones. ¿Qué son?, ¿para qué sirven?

Seguro que en más de una ocasión te has hecho esta pregunta cuando llega la época de la renta y tu asesor fiscal o el «famoso programa padre»(hoy desaparecido) te pregunta si tienes aportaciones a planes de pensiones. O cuando vas a un banco, sobre todo o a final de año o si vas a pedir «dinero»,  ahí aparece el… estaría bien si contrataras….

Pero realmente qué son y para qué sirven.

Los planes de pensiones son instrumentos financieros diseñados para capitalizar lo invertido en ello, igual que un fondo de inversión (de hecho su estructura es idéntica), pero con una finalidad y una estructura fiscal particular.

Su finalidad es ser un instrumento complementario a las prestaciones públicas de jubilación. De hecho desde su creación a finales de los años 80 del siglo pasado se han fomentado con la finalidad de complementar la jubilación, que ya entonces se percibía como un futuro problema y eso que teníamos un ratio de pensionista /cotizante próximo al 4/1, ahora que tenemos un ratio de 2 pensionistas por 1 cotizante y bajando… el problema de la jubilación es «critico».

Como decía su creación se definió como producto complementario al sistema publico de pensiones y para ello se le dotó con una fiscalidad atractiva, lo que se aportase al mismo (con unos límites) se podría deducir de la base imponible del IRPF del año en que se aportase.  Si bien esas deducciones lo hacían básicamente atractivo sólo para las personas con altas rentas del trabajo o empresariales.

Pero había un matiz en el que pocos cayeron en su momento. ¿Que pasará a la hora de cobrar la prestación?. Hoy en día, tras casi 30 años de historia están llegando muchos planes a su finalización y la gente está descubriendo lo que, quizás, no se les comentó en su momento, la prestación se integra en los rendimientos del IRPF, con una reducción del 40% si se cobra en forma de capital para las aportaciones anteriores al año 2007. Ahora bien el resultado con o sin reducción es «catastrófico»,  pensemos que una persona que haya capitalizado 80.000€, tenga un último salario anual de unos 30.000€ entre lo cobrado de la empresa antes de jubilarse y la pensión de la seguridad social, va a tener una base imponible por encima de los 75.000€… y eso hará que el tipo medio supere el 45%… osea que el fisco ese año se le llevará 33.000€… ¡vaya pellizco!… ¿para eso he ahorrado?…

Podría hablar mucho sobre los Planes de Pensiones o productos análogos como son los Planes de Previsión Asegurados o los Planes de Pensiones garantizados, y la conclusión sería :

  • son buenos, SI.
  • son útiles, SI
  • son necesarios, SI
  • hemos de contratar uno, dependerá de tu renta y necesidad de desgravación y liquidez, pero si que has de ahorrar para la jubilación. 
  • y cuando llegue el vencimiento ¿que debo hacer?

En este caso como en el anterior mi consejo es ponerte en contacto con un profesional que te asesore, te explique pros y contras y, conjuntamente, diseñar la estrategia de ahorro para tu jubilación que se adapte a tus necesidades.

En Temple Consultores te podemos ayudar a tomar la decisión más adecuada. Consultanos sin compromiso.

«Porque proteger aquello que quieres es mi verdadera pasión».

¿Eres autónomo?

Te has preguntado alguna vez qué prestaciones tienes en caso de baja o enfermedad cuando eres autónomo.

Muchas veces los autónomos nos quejamos de las prestaciones que recibimos de la Seguridad Social pero, en ocasiones, no somos conscientes de que las prestaciones son resultado de la base de cotización.

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La ventaja del autónomo es que la base de cotización la puede elegir y ello implica que, en ocasiones, la elección sea cotizar por lo mínimo y cuando llegan una baja por enfermedad o accidente, una invalidez, la jubilación o un fallecimiento prematuro las prestaciones no están a la altura de las necesidades y/o expectativas.

Uno de los casos más claros, y por desgracia más frecuentes, son las bajas por enfermedad o accidentes. La cantidad de la prestación, en el caso de enfermedad común o accidente no laboral, se fijará en tres tramos.

  • Durante los 3 primeros días de baja, el trabajador no tendrá derecho a ninguna prestación.
  • Entre el 4º y 20º día de baja, el trabajador cobrará el 60% de la base de regulación.
  • Y a partir del 20º día, el trabajador empezará a cobrar el 75% de la base reguladora.

En el caso de accidente laboral, se cobrará desde el día siguiente a la baja el 75% de la base reguladora; siempre y cuando el trabajador hubiera optado por la cobertura de contingencias profesionales.

Para un autónomo que pague por el mínimo le corresponde una pensión inicial  de 535.86€/mes y a partir del 20º día de 669.82€/mes pero tendrá que seguir pagando la cuota de 266.14€, por lo que la prestación queda en más o menos 400 €/mes netos.

Si quieres ampliar este tema, contacta conmigo.

Web de la Seguridad Social, Incapacidad Temporal, regímenes especiales

Información de Pensiones- abril 2017

Como ya sabes los planes de pensiones son una herramienta para complementar la pensiones de jubilación a la que accederemos una vez acabemos nuestra vida laboral. El ahorro constituido puede disponerse en otro tipo de situaciones, pero su finalidad principal es la Jubilación.

En interés en mantenerte al día de las noticias relacionadas con los planes de pensiones, como cliente de los mismos a través mío, he pensado en comunicarte periódicamente noticias o comentarios sobre los mismos.

Periódicamente recibes desde la gestora de tu plan, Deutsche Zurich Pensiones, información relativa al mismo, tu posición, evolución y un informe trimestral sobre la evolución del Fondo. No sé si sabes que, además, existe información de la evolución de la rentabilidad a través de la web de Zurich y, también, tienes tu posición actualizada en la App de Zurich.  Te paso los enlaces a pie de página para que puedas acceder a ambas informaciones de forma regular.

En este envio os acompaño un interesante articulo de El Confidencial sobre como se están cobrando las pensiones por parte de los participes en la actualidad y el poco asesoramiento que reciben por lo que las consecuencias es un nefasto impacto fiscal y una pérdida importante del ahorro conseguido. Aunque el momento de percibir tu pensión aún es lejano, es bueno que empecemos a concienciarnos de cómo deberemos cobrar ese ahorro y de optimizar lo mejor posible la “factura fiscal”.

Acceso al artículo de El Confidencial 

Acceso al cuadro de rentabilidades de los Planes de Pensiones Zurich

Acceso a la App Mi Zurich

Espero que esta información te sea de utilidad y si tienes alguna duda o quieres ampliar información sobre tu plan de pensiones o PPA no dudes en contactar conmigo.nfor

Condiciones promoción Quinto Aniversario de Temple Consultores de Seguros

Computan a efecto del incentivo SmartBox  clientes nuevos y antiguos, con fecha inicio de la póliza entre el 15 de marzo y el 30 de abril de 2017, que contraten una póliza de cualquier modalidad de seguros con prima mínima anual 200€. La entrega del incentivo correspondiente se hará una vez finalizada la campaña y se haya comprobado la liquidación del recibo correspondiente a través de domiciliación bancaria.

El incentivo SmartBox será del tipo Cata de Vino y/o Tapas o similar.

Llegan las vacaciones… te la vas a jugar??

Ha llegado el verano y con ello nuestras ganas de hacer algo distinto, un viaje, una salida con la familia, con los amigos…

¿Cuántas veces estando de viaje no hemos tenido algún problema y nos las hemos visto moradas para resolverlo?. A veces el idioma, la diferencia cultural y legal hacen que nos sintamos algo desprotegidos en otros países.

Y ¿si el problema es médico?,  ¿que cobertura tenemos?, ¿llevamos la tarjeta sanitaria europea?, ¿nuestra mutua nos dará cobertura?

¿Qué pasa con los atrasos en los vuelos, las pérdidas de equipajes o los robos de los mismos?

¿Te gustaría tener la tranquilidad de, pase lo que pase, alguien estará a nuestro lado para velar por nuestra salud, nuestros intereses, nuestra seguridad?.  Esto es lo que te ofrece un seguro de viajes, una póliza que en caso de algún incidente o problema habrá alguien a nuestro lado que, en nuestro idioma, nos ayudará a salir airosos del problema, sea cual sea.

¿Viste la película «Lo imposible»?… al final después de todas las peripecias de la familia consiguieron contactar con su aseguradora y les ofrecieron sus  servicios y la repatriación. Este es un caso extremo, pero podría explicaros anécdotas reales de clientes que gracias a su seguro de viajes consiguieron seguir su viaje sin alteraciones y con los problemas resueltos.

En Temple Consultores contamos con una de las pólizas más completas del mercado para que tus viajes y vacaciones sean para disfrutar y, en caso de que algo las enturbie,  no te preocupes ahí  estará la póliza de viajes para darte solución.

Como defender nuestros intereses

Cuantas veces te has encontrado con una factura impagada y reclamarla es tarea difícil?

Cuando algo se tuerce y necesitas hacer una consulta con un abogado te has encontrado con una minuta elevada y te has quedado igual o con una solución difícil de aplicar?

Si un proveedor o una compañía de suministros no han cumplido con su compromiso, ¿Quién se ocupa de reclamar sin que afecte a tu actividad diaria?

Estas y otras cuestiones son algunas de las situaciones en las que nos encontramos autónomos, comerciantes, empresarios, emprendedores incluso los particulares.  Algunos, quizás, tengan contratado algún servicio de asesoría o gestoría que les incluya los servicios de un abogado, pero en la mayoría de ocasiones nos encontramos con que hemos de contratar estos servicios  o, en el caso de las reclamaciones de facturas, hemos de recurrir a empresas de cobranza de morosos, con un coste que muchas veces hace que nos replanteemos la reclamación y hemos de asumir la pérdida o retrasar su cobro soportando los costes que ello representa (IVA, proveedores, manufacturación, etc….).

Para todo ello existen soluciones en las que, por una prima muy económica,  tenemos cubiertos los servicios de este tipo de reclamaciones:

  • Asistencia jurídica telefónica
  • Reclamación en contratos de seguros
  • Reclamación de daños y perjuicios
  • Reclamación en contratos de servicios
  • Reclamación en contratos de suministros
  • Defensa fiscal

Y si lo que te interesa es tener cubiertas las cuestiones familiares puedes optar por la opción del Abogado de Familia, tendrás cubiertos las principales cuestiones como:

  • Asistencia Jurídica Telefónica
  • Revisión y redacción de documentos y contratos
  • Defensa en lo relativo a la vivienda y al consumo
  • Defensa Penal y Civil suplementaria

En Temple Consultores te podemos ayudar a evaluar la necesidad que tiene tu negocio, empresa o familia y asesorarte en la decisión más adecuada.

No te lo pienses más,  consultanos,  podemos revisar tu póliza actual y si no tienes, te asesoraremos y te podemos dar la tranquilidad de que, si pasa algo, tendrás la cobertura necesaria para que sólo quede  en un susto y no en un disgusto.

Llámanos, te asesoraremos sin compromiso.

“Porque proteger aquello que quieres es mi verdadera pasión”

Temple Consultores de Seguros

Articulo que se publicó en una revista sobre la apertura de mi agencia Temple Consultores

Hace unos días ha abierto una nueva agencia de seguros Zurich en Castelldefels, Temple Consultores de Seguros, s.l.u.  . Para explicarnos este nuevo proyecto y que ofrecerá a nuestros conciudadanos contamos con el promotor de la iniciativa, Juan Enrique de Temple.

Pregunta : Juan Enrique como se ha gestado esta iniciativa?

Es el resultado de dos factores, el primero fue la decisión de mi esposa y mía de venir a vivir a Castelldefels hace casi 18 años. La segunda es la consecuencia lógica de la evolución de una carrera profesional que inicié hace más de 25 años en una entidad aseguradora y que me ha llevado a trabajar en diversas entidades, desarrollando diferentes cargos y funciones – básicamente en el campo comercial- y, de esa evolución, surge la necesidad de marcarse nuevas metas, nuevos retos, cumplir sueños y expectativas y, porqué  no, poder desarrollar un proyecto en el que puedes marcar tu sello personal, tus iniciativas, experiencias….

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Pregunta: ¿Por qué Castelldefels? y ¿por qué una Agencia?:

Ya he comentado que elegimos Castelldefels como nuestro lugar de residencia hace años, por qué, lo que vivimos, seamos o no de aquí, lo sabemos muy bien, calidad de vida, gente amable, playas fantásticas, excelente situación junto a una gran capital – Barcelona-.  El porqué de una agencia es más complejo de explicar.

Puedes intentarlo:

Como sabes vivimos en una sociedad  que cada vez se está volviendo  más individualista y ello deriva en servicios más impersonales.  Como personas tenemos acceso a muchísima información  a través de Internet, la televisión, el teléfono, etc…pero, a su vez, se está detectando entre los consumidores una necesidad/requisito de ser atendidos por alguien, por una persona que pueda asesorar, que ayude a tomar decisiones y de esta necesidad aparece el proyecto de Temple Consultores.

Puedes explicarnos más….

El sector de Seguros en los últimos años ha alcanzado un alto grado de sofisticación en sus productos y servicios. La distribución está a la altura de los sectores más desarrollados – Internet, líneas directas, sucursales bancarias, etc.) eso le da al cliente un alto número de opciones a la hora de elegir. Ahora bien, existe un tipo de cliente que quiere, le gusta, recibir una atención más personal, que cuando tenga una inquietud  pueda contar con alguien conocido, alguien que conozca sus necesidades y le ayude a tomar la decisión más adecuada a sus necesidad. No un teléfono con quien desconoces quien hay al otro lado de la línea.

Por eso la oferta de Temple Consultores se basa en:   Una entidad, Zurich, de reconocido prestigio y solvencia financiera y, por otro lado,  un servicio personalizado  por nuestra parte.

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Juan Enrique en tu oficina vemos dos cuadros con sendas pirámides  de necesidades ¿Qué son? ¿Qué significan?

Me gusta que me hagas esta pregunta, son la base del proyecto, el pilar sobre el que se desarrolla toda la actividad y servicios de Temple Consultores.

Estas pirámides se basan en la conocida teoría de psicólogo Abraham Maslow, que versa sobre la evolución de las necesidades  humanas y su grado de desarrollo.  Así como Maslow habla de que en la base de la  pirámide de su teoría están las necesidades más básicas del ser humano, alimentación, vestuario, y van subiendo en función de su grado de desarrollo,  en nuestro proyecto las pirámides siguen el mismo criterio, lo primero que hemos de analizar y proteger son nuestras necesidades básicas, los bienes y los seguros obligatorios, por las pérdidas económicas que pueden representar el no tenerlos.  Se debe  proteger inicialmente lo que su pérdida o quebranto podría significar un obstáculo o el fin  del proyecto familiar o del proyecto empresarial/comercial, según sea el caso.  Todo ello debe ser adaptado según el perfil del cliente, no es lo  mismo analizar las necesidades de una familia joven con hijos pequeños que un matrimonio jubilado, no es lo mismo analizar la necesidades de una pequeña empresa sin actividad industrial que un taller o fábrica con actividad manual….

Para acabar que podrías decirles a nuestros lectores para que se decidieran en contar con los servicios de Temple Consultores.

Lo fácil sería aquel famoso slogan de los ’90 “busque, compare….”, pero en serio, nuestra oferta se basa en el análisis y asesoramiento de los riesgos/necesidades de nuestros clientes, tanto en el ámbito particular/personal como en el ámbito profesional, queremos ayudarles a tomar las decisiones más adecuadas en cada momento, queremos evolucionar con ellos y ofrecerles el servicio que necesitan en cada momento de su vida…

La Responsabilidad Civil, esa gran desconocida

Cuantas veces te has preguntado que si los niños jugando en el parque rompen algo…¿¿a quien le tocará pagar??, a ti como no, eres su padre.

Si alguna vez te ha inundado la casa un vecino… suerte que tenía seguro que si no!!! vaya destrozo que me hizo…..

Una vez un señor se me quejaba de que su vecino le reclamaba los daños que le había causado su seto mal conservado que se cayó sobre su valla y la rompió. Y le tocó pagar, por supuesto. 

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Estos y otros muchos casos que podría detallarte son ejemplos de las consecuencias de nuestros actos por acción u omisión o de la posesión de un bien o propiedad pueden ocasionarnos gastos inesperados.  Es muy conocido el dicho «quien la hace, la paga»… en definitiva que nos hemos de hacer responsables de los daños que causamos nosotros, nuestros familiares directos o nuestras propiedades a otras personas o cosas.

Muchos desconocemos que en nuestra póliza del hogar tenemos cubiertos infinidad de casos. Veamos algún ejemplo:

  • Limpiando el balcón se nos cae una maceta a la calle y, por suerte, sólo le da a un coche aparcado abollándolo… está cubierto, SI. Menos mal que no le ha dado a nadie… que también  estaría cubierto.
  • Tienes un perro y se le escapa a tu hijo mientras lo pasea… cruza la calle y provoca que un ciclista se caiga y se haga daño… es nuestra responsabilidad, está cubierto.
  • Mi padre una vez colgando un cuadro se fue a casa del vecino…está cubierto.
  • Vais de camping, no colocas bien un linea y un golpe de viento la desclava y rompe el toldo de la roulotte de al lado…cubierto. Y si tu roulotte no la has calzado bien y se pone en movimiento chocando con el coche del vecino… también.
  • Un clásico, paseando por la calle nos despistamos o tropezamos y chocamos con algo o alguien causando daños en alguna terraza o a alguna persona. Cubierto.

Estos sólo son unos ejemplos de lo mucho que podemos tener cubierto por la garantía de Responsabilidad Civil de nuestra póliza de hogar, aunque no todas las pólizas cubren lo mismo.

En Temple Consultores te podemos ayudar a evaluar la necesidad que tiene tu familia y asesorarte en la decisión más adecuada.

No te lo pienses más,  consultanos,  podemos revisar tu póliza actual y si no tienes, seas propietario de tu vivienda o estés de alquiler, te asesoraremos y te podemos dar la tranquilidad de que, si pasa algo, tendrás la cobertura necesaria para que sólo quede  en un susto y no en un disgusto.

Llamanos, te asesoraremos sin compromiso.

«Porque proteger aquello que quieres es mi verdadera pasión»

¿Cuánto seguro de vida necesitas?

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Te has preguntado alguna vez que si tu faltaras que pasaría con tu familia?¿Has pensado en protegerla?¿Sabes cuál es el medio más económico y rápido de protegerlos?

Es posible que muchos de vosotros os hayáis hecho estas preguntas u otras  similares y lo que queréis es simplemente que los tuyos tengan un futuro similar al que les hubieras proporcionado tú en caso de seguir a su lado.

El seguro de vida es la fórmula más económica y directa para compensar de modo eficiente estas carencias, además es fácil de contratar y se adapta a cualquier economía… no hace falta dejar millones sino que hay que dejar lo necesario para continuar el proyecto familiar y para eso sólo hace falta un profesional que te ayude a tomar la mejor decisión.

Si partimos de la base que cualquier persona necesita un seguro de Vida, hombre / mujer; Casado/a, soltero/a; con hijos/sin hijos, todos producimos un quebranto económico a nuestras familias en el momento de faltar de forma prematura, sea de muerte natural sea de muerte por accidente. La gran cuestión es como evaluar esta pérdida económica. Hoy en día, en España, tenemos un sistema público de Seguridad Social que contempla pensiones de diversa índole para los familiares, viudas/os y huérfanos, que de algún modo aminoran este quebranto económico, pero si profundizáramos en el tema, comprobaríamos (es de dominio público) que estas pensiones son insuficientes para que las familias continúen con suficientes ingresos su evolución.

Para evaluar el volumen de las carencias que se producen por el fallecimiento prematuro  existen  muchas y variadas fórmulas.

Una de las más sencillas es calcular dos salarios anuales completos más los capitales pendientes de liquidar (deudas), el capital necesario para completar la escolaridad de los hijos y un capital para primeros gastos.

Veamos un ejemplo de una persona con un salario de 30.000.-€ anuales.

En €uros
Sueldos de dos años.60.000,00
Hipoteca pendiente de amortizar75.000,00
Créditos pendientes2.000,00
Capital escolaridad hijos5.000,00
Primeros gastos (5% )7.100,00
Capital necesario de Seguro de Vida:149.100,00

Siempre hemos de tener en cuenta que con la hipoteca se suele añadir un seguro de vida (la banca acostumbra a “obligar” a los clientes de contratar seguros vinculados a las mismas, aunque no es legalmente obligatorio). Además puede haber seguros de vida de convenio en la empresa que trabajan, etc. También deberemos evaluar que pensión puede corresponder en función del régimen de cotización a la Seguridad Social en el que estemos, General o Autónomo.

Como conclusión, podemos afirmar que lo importante es tener un seguro de Vida. Aunque el capital parezca insuficiente, siempre es mejor tener un seguro de Vida que no tener ninguno.

En Temple Consultores os podemos ayudar a evaluar la necesidad que tiene tu familia y asesoraros en la decisión más adecuada.